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摘 要:存款保險制度是指,一個國家為保護存款人利益和維護金融秩序的穩定,設立存款保險機構作為投保機構,由存款機構繳納保險費,在存款機構因意外事故破產時可對債務清償进行金融保障.存款保險制度有著很多不可替代的作用,使得其在各個國家得到廣泛應用.但是,與實踐的認同相反,理論界关于存款保險制度的爭論從未平息過,一直存在著正反兩種對立的觀點.對这些理論和觀點的回顧和梳理,有助于對存款保險制度的整體把握.


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關 鍵 詞 :存款保險;支持論;反對論

一、積極觀點

这种觀點認為我國迫切需要建立明確存款保險體系.持这样支持觀點的原因包括以下幾點:第一,銀行的不穩定性需要建立存款保險制度,保護存款人的利益,尤其是保護居于多数的小額存款人的利益;第二,提高公眾對銀

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行的信心,有助于抑制擠兌,保證銀行體系的穩定性;第三,建立對出現嚴重問題,瀕于破產的銀行进行處置的合理程序.具體觀點有:

(一)從客觀環境來說,建立存款保險制度受益匪淺

中國人民銀行行長助理劉士余說目前中國建立存款保險制度的內部條件和外部環境已經成熟.中國人民銀行金融穩定局局長謝平認為,中國將于2006年底全面開放金融市場,預計存款保險計劃將有助于緩解國有銀行受到的沖擊.

(二)銀行資金結構的特殊性

張效東根據銀行資金來源結構上看,銀行資本金所占比例極小,一般都不到10%,主要其財務杠桿的作用,正是因為銀行高負債經營,才使其破產倒閉的可能性增大.李永真認為央行對存款人利益的保護是隨意的,無確定的標準.張橋云更進一步的闡述了李永真的觀點,認為央行是否幫助問題銀行,取決于央行关于銀行清償力的判斷和穩定金融的考慮;而存款保險制度對存款的保護是自動的,一旦投保銀行倒閉,存款人就會得到賠償,前者通過防止擠兌保護存款,后者通過保護存款防止擠兌.

(三)銀行危機發生與銀行危機的傳染過程中,存款人擠兌行为是導致危機或者加速危機發展的重要原因

凌濤指出,如果能夠在危機發生時對存款人提供一定的保護,使其存款不受可能發生的危機影響,存款人就不会擠兌銀行,也不会有盲目跟風行为的發生,于是,存款保險制度成為有效防范銀行擠兌和危機傳染的重要制度安排.

(四)金融業退出監管不當,亟需存款保險制度來彌補監管的不足

何光輝認為退出監管內容较为模糊,可操作性差,缺少关于商業銀行債權債務的處理規定.接管商業銀行沒有明確的依據,也沒有具體定義信用危機的含義;界定商業銀行破產是從流動性危機而非清償力角度出發的.秦葵認為,存款保險制度為了金融秩序,引進一種更为穩妥的市場退出機制.

二、保守觀點

對存款保險制度最主要的批評來自于兩個方面,一是認為存款保險制度會擠出市場約束,從而增加了銀行的道德風險;二是認為存款保險制度會阻礙金融發展.反對者則懷疑存款保險是否能夠徹底消除擠兌,認為這一制度可能降低了存款人對銀行的約束,弱化了銀行競爭力,进而影響到該制度本身績效.具體觀點有:

中國社會科學院金融研究所副所長王國剛在接受媒體采訪時曾指出,由于市場利率尚未形成,多層次市場機制尚未建立,多元化金融產品也未展開,存款保險制度尚難以成行.高建華通過對己建立存款保險制度的國家發生銀行危機进行分析表明:存款保險帶來的道德風險問題沒有得到有效遏制,也沒有有效防止銀行系統性危機發生的實證.又通過對目前我國銀行業現狀进行分析,認為考慮到實施存款保險制度可能引發的逆向選擇和道德風險問題,我國目前不宜推行存款保險制度.劉安棋認為,我國建立“顯性的存款保險”缺乏必要的基礎和條件.


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三、結束語

縱觀世界各國的實踐,存款保險制度在保護小額存款人利益的同時,將有助于抑制擠兌,促使差的金融機構有序退出金融市場,以優化金融生態環境,維護金融體系和金融市場的穩定.這也就是存款保險制度在各個國家得到廣泛應用的原因.雖然存款保險制度存在一些不足,但是總的來說是利大于弊,我國應該大在借鑒其他國家存款保險制度設計經驗基礎上,同時考慮我國的金融業一些特殊情況,就我國存款保險制度的設計进行了深入的研究.

王素珍根據中國的金融環境狀況,借鑒西方存款保險制度,從存款保險提供主體、存款機構加入的方式、投保對象、費率設置方式,理賠限額以及基金來源和監管機構的定位等方面提出了設想.林曉楓認為在銀行資產市場性獲得提高的前提下,可以進一步通過存款保險證券化增強流動性以順應金融機構對流動性風險的追求.賀瑛根據國外立法經驗的總結并结合中國實際對我國的存款保險法进行了設計.王自力認為建立有效的存款保險制度,離不開有效的外部支持系統,包括健全的法律支撐、全方位銀行監管、相關各部門的協調配合以及健康的存款保險制度意識.这些經驗可為我國建立存款保險制度提供有益的借鑒.陳向聰將存款保險制度中的道德風險具體分析為存款人的、投保機構的、金融監管機構的和存款保險機構的道德風險,并提出我國存款保險制度的具體設計特征.

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參考文獻:

[1]何光輝.存款保險制度研究[M].北京:中國金融出版社,2003.

[2]凌濤.存款保險制度的國際經驗與借鑒[M].上海:上海三聯書店,2007.

[3]張正平.轉軌時期我國存款保險制度的構建[M].北京:中國經濟出版社,2007.

[4]秦葵.存款保險制度研究綜述[J].甘肅金融,2002,(9).

[5]孫曉慧.我國建立存款保險制度研究觀點綜述[J].經濟縱橫,2006,(2).

[6]張強,佘桂榮.銀行監管中的存款保險與市場約束研究綜述[J].經濟評論,2009,(3).

參考文獻:

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